Процедура банкротства при ипотеке имеет определённые особенности, которые важно учитывать. Подробно рассказываем о том, как сохранить ипотечное жильё, если вы собираетесь банкротиться.
Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?
Лучше всего будет обсудить с банком ситуацию до начала процедуры банкротства – вы можете:
- Попросить кредитные каникулы. Условия определяются индивидуально, но чаще всего удаётся договориться в течение определённого срока платить только проценты, оставляя основной долг неизменным;
- Рефинансировать заём. Чем раньше вы обратитесь к банку с запросом о пересчёте кредита, тем выше шанс, что его удовлетворят;
- Реструктурировать ипотеку. Вам увеличат срок погашения долга, ежемесячные платежи уменьшатся, с ними будет проще справиться.
Все ответы кредиторы на ваши запросы – даже отрицательные – нужно сохранять: они помогут в ходе процедуры банкротства доказать, что оно не фиктивное или преднамеренное.
Банкротство при ипотеке с единственным жильём
По закону РФ, единственное жильё гражданина не может быть изъято в ходе процедуры банкротства, но к ипотечной недвижимости это не относится. Она является предметом залога, поэтому подлежит продаже в ходе процедуры реализации имущества. Оплата взноса из средств материнского капитала или прописанные в квартире несовершеннолетние тоже не защищают имущество от реализации (но могут помочь её отсрочить, об этом ниже).
Что ещё можно сделать?
Чтобы сохранить ипотечное жильё при банкротстве, вы можете:
- Воспользоваться процедурой реструктуризацией долгов, которую суд назначает, если банкротящееся физлицо обладает достаточным для погашения долгов уровнем дохода. У вас будет до трёх лет на то, чтобы рассчитаться за квартиру, пени и штрафы начисляться перестанут;
- Отсрочить реализацию недвижимости – например, если в ипотечном жилье проживают несовершеннолетние, можно привлечь к процессу органы опеки. Вам могут позволить пользоваться квартирой до совершеннолетия детей, что даст отсрочку в несколько лет.
Если же квартира всё-таки выставлена на реализацию, вы можете воспользоваться правом первоочередного выкупа: приобрести недвижимость по цене заметно ниже рыночной. Необходимые средства можно получить, к примеру, путём займа у частного лица – с учётом того, что процедура торгов в среднем занимает от полугода до двух лет, это вполне реально.
FAQ
Если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние дети, ее точно продадут при банкротстве?
Прописанные несовершеннолетние и даже использование материнского капитала не защищают ипотечную недвижимость от реализации полностью, поскольку она является предметом залога. Но этот факт может помочь отсрочить продажу: можно привлечь органы опеки и получить право пользоваться квартирой до достижения детьми совершеннолетия. Это дает отсрочку в несколько лет, а не полное освобождение от продажи.
Правда ли, что можно выкупить свою же ипотечную квартиру дешевле на торгах?
Да, если квартира выставлена на реализацию, у должника есть право первоочередного выкупа - приобрести недвижимость по цене заметно ниже рыночной. Поскольку торги в среднем занимают от полугода до двух лет, у должника есть время найти средства, например занять их у частного лица. Это один из немногих способов фактически остаться в своей квартире после начала процедуры.
Стоит ли договариваться с банком о реструктуризации ипотеки до того, как подавать на банкротство?
Да, это стоит сделать в первую очередь: можно попросить кредитные каникулы, рефинансировать заем или реструктурировать ипотеку, увеличив срок погашения и снизив ежемесячный платеж. Все ответы банка, даже отрицательные, нужно сохранять - они пригодятся в суде как доказательство, что банкротство не было фиктивным или преднамеренным. Чем раньше вы обратитесь с таким запросом, тем выше шанс, что банк пойдет на уступки.
